Perda total: o que fazer se ocorrer com carro financiado?

Se você tem um carro financiado e sofreu um sinistro que o levou à perda total, provavelmente está cheio de dúvidas. “Como vai ficar o financiamento?”, “A seguradora cobrirá o valor total da dívida?”, “Quais serão meus direitos?”

É normal se sentir perdido, pois o processo de indenização nesse caso realmente é mais complexo, já que a instituição financeira também está envolvida. Mas não se preocupe, estamos aqui para te ajudar.

Vamos explicar todos os detalhes sobre essa situação delicada e tudo que pode ser feito. Continue a leitura para saber mais!

O que é perda total?

A perda total ou PT, como é popularmente chamado, ocorre quando os custos de reparo de um veículo após um sinistro, ultrapassam 75% do seu valor na Tabela FIPE. Nesse caso, não compensa fazer o conserto, pois o valor será mais alto, assim a seguradora inicia o processo de indenização.

Mas e a perda total de carro financiado?

A seguradora define a perda total de um carro financiado da mesma forma, porém o processo de indenização encontra alguns obstáculos, já que na teoria, ele ainda pertence parcialmente à instituição financeira.

Apesar disso, existem 3 opções para lidar com a situação, cada uma com suas vantagens e desvantagens. Confira:

1) Quitar o financiamento e receber a indenização integral

Uma das opções mais comuns é o proprietário do veículo assumir a responsabilidade de quitar o saldo devedor do financiamento junto à instituição financeira. Para isso, ele precisa usar o dinheiro do próprio bolso, que será reembolsado ao final do processo:

Passo a passo

Solicitar a quitação: entrar em contato com a instituição financeira e solicitar a quitação antecipada do contrato de financiamento;
Receber o boleto: a instituição financeira emite um boleto com o valor atualizado do saldo devedor, incluindo eventuais juros e encargos;
Quitar o financiamento: pagar o boleto, utilizando seus próprios recursos ou um empréstimo pessoal;
Comprovar a quitação: enviar o comprovante de pagamento à seguradora, com os demais documentos solicitados para o processo de indenização;
Receber a indenização integral: após a análise da documentação, a seguradora indeniza o proprietário com o valor integral do veículo, de acordo com a tabela FIPE ou o valor contratado na apólice.

Homem negociando seguro de carro com corretor

Vantagens

O proprietário fica livre do financiamento e recebe o valor total da indenização, podendo usá-lo como desejar;
É uma opção vantajosa se o valor da indenização for superior ao saldo devedor, gerando um excedente para o proprietário.

Desvantagens

O proprietário precisa ter recursos financeiros disponíveis para quitar o financiamento ou conseguir um empréstimo, que pode ter juros altos;
A indenização não cobre os juros do financiamento, o que pode gerar um prejuízo financeiro se o proprietário pagou muitos juros ao longo do contrato.

2. Pagamento do financiamento pela seguradora e repasse da diferença

Na segunda alternativa, a seguradora assume a responsabilidade de quitar o saldo devedor do financiamento junto à instituição financeira, utilizando o valor da indenização. O valor restante, após a quitação da dívida, é repassado ao proprietário do veículo.

Passo a passo

Comunicar a instituição financeira: informar à instituição financeira sobre a perda total e o processo de indenização com a seguradora;
Negociação: a seguradora entra em contato com a instituição financeira para negociar o valor do saldo devedor e as condições para a quitação do contrato;
Quitação do financiamento: a seguradora paga o saldo devedor diretamente à instituição financeira;
Recebimento da diferença: o proprietário recebe a diferença entre o valor da indenização e o valor quitado do financiamento.

Vantagens

O proprietário não precisa se preocupar em quitar o financiamento, pois a seguradora assume essa responsabilidade;
A seguradora geralmente consegue negociar um desconto no valor do saldo devedor, aumentando o valor recebido pelo proprietário;
É uma opção vantajosa para quem não tem recursos disponíveis para quitar o financiamento ou não quer recorrer a um empréstimo.

Desvantagens

O processo de indenização pode ser mais demorado, pois depende da negociação entre a seguradora e a instituição financeira;
A indenização ainda não cobre os juros do financiamento, o que pode gerar um prejuízo financeiro para o proprietário.

3. Troca da garantia da dívida pela compra de novo veículo

Nessa opção, o proprietário não quita o financiamento nem recebe a indenização em dinheiro. Em vez disso, ele utiliza o valor da indenização para adquirir um novo veículo, que se torna a nova garantia da dívida junto à instituição financeira. As parcelas do financiamento original continuam sendo pagas, mas agora com um novo carro.

Passo a passo

Negociação: negociar com a seguradora e a instituição financeira para viabilizar a troca de garantia;
Escolha do novo veículo: escolher um novo carro, que pode ser de valor igual ou superior ao anterior;
Quitação e transferência da dívida: a seguradora utiliza o valor da indenização para quitar o financiamento do veículo antigo e transfere a dívida para o novo veículo;
Pagamento da diferença: se o novo veículo for mais caro que o anterior, o proprietário deverá pagar a diferença à vista ou financiar essa diferença com a mesma instituição financeira.

Vantagens

O proprietário pode trocar de carro sem precisar quitar o financiamento ou desembolsar mais dinheiro;
É possível escolher um carro de valor igual ou superior ao anterior, pagando a diferença à vista ou a financiando;
É uma opção interessante para quem deseja continuar com o financiamento e ter um novo veículo.

Desvantagens

Exige negociação com a instituição financeira e a seguradora, o que pode ser um processo burocrático;
O proprietário continua pagando os juros do financiamento original, que podem ser maiores do que os juros de um novo financiamento;
A escolha do novo veículo pode ser limitada pelas condições da instituição financeira e da seguradora.

Já sabe o que fazer em caso de perda total de carro financiado?

Passar pela perda total de um carro financiado é muito desafiador, mas contar com uma boa seguradora faz toda a diferença para ter um processo mais tranquilo.

Aqui na Allianz, estamos sempre prontos para te auxiliar, oferecendo suporte e agilidade em todas as etapas. Que tal fazer uma cotação para encontrar um plano feito especialmente para você?