Fraudes Financeiras (BBB)

A apólice de BBB é um seguro voltado para instituições financeiras, como bancos, fintechs e gestoras de ativos, que oferece proteção contra perdas financeiras decorrentes de atos desonestos de empregados, fraudes internas, falsificações, e outros riscos relativos a atos intencionais de colaboradores. É uma forma de proteção contra riscos que não são facilmente mitigáveis por controles internos.

As coberturas variam conforme apetite da seguradora sobre o risco, mas normalmente incluem:

• Atos desonestos de empregado (Employee Dishonesty) 
• Perda de dinheiro ou valores em trânsito ou em instalações da empresa 
• Fraude eletrônica e sistemas de computador 
• Transferências fraudulentas de fundos 

Apesar de haver possibilidade de overlap nas coberturas, são apólices que cobrem situações distintas, e para evitar dupla indenização, considera-se exclusão cruzada (as apólices de Cyber excluem atos cobertos por apólices BBB, e vice-versa.)

Escopo: o seguro cibernético possui um escopo mais amplo, abrangendo uma variedade maior de incidentes cibernéticos e seus custos associados, enquanto a apólice BBB foca em instituições financeiras e nos riscos específicos relacionados à desonestidade de empregados e crimes tradicionais.

Gatilhos de Cobertura: as apólices BBB podem ter gatilhos de cobertura diferentes em comparação com as apólices cibernéticas.

Responsabilidade de Terceiros: o seguro cibernético geralmente inclui cobertura de responsabilidade civil perante terceiros, enquanto a apólice BBB tende a focar mais em perdas diretas (first-party losses) sofridas pela própria instituição segurada.

A apólice de BBB é projetada para atender os riscos específicos de instituições financeiras, que enfrentam ameaças mais sofisticadas e regulamentações mais rigorosas. Já a apólice de Crime Empresarial (Commercial Crime) é voltada para empresas não financeiras e cobre riscos semelhantes, porém com menor complexidade. O BBB tende a ser mais abrangente, com wording mais técnico, e geralmente exige uma análise mais criteriosa da seguradora na subscrição.

Atos cometidos por administradores/executivos (salvo cobertura específica); Lucros cessantes; Danos à reputação ou imagem; Perdas indiretas; Falhas de sistemas não causadas por crime; Cada exclusão pode ter exceções ou cláusulas de buy-back.

Considerando o volume de ativos sob gestão, número de funcionários, complexidade operacional, histórico de sinistros, controles internos e obrigações regulatórias. A análise pode incluir stress tests de perdas potenciais e benchmarking de mercado.

A apólice de BBB (Bankers Blanket Bond) não é obrigatória por lei ou por regulação direta de órgãos como CVM, BACEN, SUSEP ou ANBIMA. No entanto, sua contratação é amplamente recomendada como boa prática de mitigação de riscos operacionais, especialmente para gestoras, administradoras fiduciárias, corretoras e custodiantes. Além disso, muitas instituições acabam contratando essa cobertura não por imposição regulatória, mas devido a exigências contratuais impostas por clientes institucionais, investidores estrangeiros, fundos internacionais ou bancos custodiantes, que condicionam a manutenção do relacionamento ou o aporte de recursos à comprovação de proteção contra fraudes, roubos e atos desonestos.